Пять причин отказов при получении кредита на авто.

Согласно статистике рынка автокредитования в России, большая часть заявок на приобретение транспортного средства в кредит отклоняются. О причинах отказа ни банк, ни автосалон не обязаны сообщать потенциальным заемщикам, о чем при составлении заявки клиента уведомляют.  Разумеется, многие клиенты после первого отказа пытаются обратиться в иные банки и автосалоны в надежде на успешное решение данного вопроса. Но есть основные критерии, в соответствии с которыми большинство банков принимают решение о выдаче или отказе в автокредите. Именно на них следует сделать акцент при принятии решения о необходимости обращения за кредитными средствами:

1. Недостаточный уровень дохода, либо его отсутствие.
2. Испорченная кредитная история, задержки платежей по ранее выданным ссудам.
3. Наличие судимости.
4. Несоответствие базовым требованиям, предъявляемым банком к заемщику.
5. Отсутствие дополнительного обеспечения или созаемщиков и поручителей.

Эти факторы оцениваются соответствующими подразделениями банков согласно внутренним инструкциям, и, разумеется, этой информации нельзя найти в рекламных листовках.

Недостаточный уровень дохода.

При подаче заявки на автокредит, вам будет предложено указать данные о трудоустройстве и заработной плате, которые банк обязательно проверит с целью определения параметров кредитования. Эти данные повлияют на решение о выдаче кредита. Поэтому, когда у вас:

• Небольшой доход,
• Средний достаток на семью,
• Нет поручителя или созаемщика со стабильным заработком,
• Недавно работаете на последнем месте работы,

то очень высока вероятность, что банк посчитает вас неперспективным клиентом и примет решение об отказе в кредите. Ваши финансовые возможности оцениваются Банками по нескольким параметрам, и сотрудники автосалонов и самих банков вправе не пояснять вам причины принятия того или иного решения.

Зачастую может случиться, что банк все-таки отказывает в получении автокредита, несмотря на наличие стабильного дохода, по причине того, что вы трудоустроены на данном месте работы менее срока, указываемого в условиях кредита.

В том случае, если автокредит для вас – единственное решение «транспортного» вопроса, то разумно будет заранее подготовить не менее 30% от стоимости выбранного транспортного средства. Наличие у вас средств на первый взнос положительно влияет на принятие решения многими банками.

Испорченная кредитная история.

Если вы ранее получали иные кредиты или обращались за кредитными средствами в другие банки, то данные о вас уже есть у специализированных кредитных бюро, занимающихся сбором и хранением подобной информации. Ваша кредитная история отображает следующую информацию:

• Суммы выданных займов,
• Дата выдачи и погашения кредита,
• Наличие залога и обеспечения,
• Наличие просрочек по кредитным платежам,
• Состояние текущих займов.

Наличие в вашей кредитной истории непогашенных ссуд или просрочек по текущим обязательствам может привести к тому, что банк посчитает вас неблагонадежным клиентом, вплоть до внесения в «черный список» клиентов.

Получить согласие банка на выдачу кредита при этом крайне сложно. На данный момент, кредитная история – важнейший критерий оценки заемщика, на основании которого принимается решение о предоставлении кредитных средств.

Несмотря на это, автосалоны зачастую способствуют получению кредита на автомобиль практически всем, даже официально нетрудоустроенным клиентам, так как приобретенный автомобиль оформляется в залог. Но данная ситуация может быть возможна только при выборе автомобиля с небольшой стоимостью. Заявки на приобретение в кредит престижных и дорогих автомобилей рассматриваются более тщательно.

Наличие судимости.

Выдача автокредита – сделка, сопряженная с риском, с точки зрения банков, из-за значительной суммы предоставляемых денежных средств. Поэтому кредитные организации стараются обезопаситься и не предоставляют кредиты людям, имеющим в прошлом судимость. Особое внимание уделяется мошенничеству, грабежам и кражам. Банкам не нужны клиенты, которые могут оказаться лишены свободы, ведь это станет причиной возникновения проблем с выплатой кредита.

Разумеется, и клиент, ранее судимый, может рассчитывать на получение автокредита, но в этом случае необходимо будет серьезно подойти к вопросу о подтверждении благонадежности.

Несоответствие базовым требованиям.

В условия любого кредита содержатся требования к потенциальным клиентам, которые непосредственно влияют на принятие решения о выдаче кредита. Например, вы не получите автокредит, если:

• Ваш возраст не соответствует указанным банком границам,
• Вы работаете по последнем месте работы менее минимального срока, требуемого банком.

Банк оценивает уровень риска по данным параметрам. Так, например, заемщик, которому 18 лет, не отслуживший в армии – определенный риск для банка. А небольшой стаж на последнем месте работы может говорить о том, что заемщик находится на испытательном сроке. В подобных случаях может быть принято решение об отказе в предоставлении автокредита.

Отсутствие дополнительного обеспечения.

В большинстве случаев, обеспечением автокредита является приобретаемый автомобиль. Если вы решили взять автокредит на покупку подержанной машины, банк вправе посчитать такой предмет залога неликвидным. В такой ситуации клиент может предъявить дополнительные документы о наличии в собственности иных активов, например, недвижимости, оценочная стоимость которой перекроет сумму кредитных средств. Таким образом, кредит будет дополнительно обеспечен залогом.

Условием большинства банков с целью подтверждения платежеспособности является первоначальный взнос от стоимости автомобиля. От суммы взноса могут зависеть и параметры вашего будущего кредита, поэтому лучше подготовить собственные денежные средства:

• При стоимости автомобиля 200 000 рублей, рекомендуемая сумма взноса – 50 000 рублей,
• При стоимости автомобиля 500 000 рублей, желательно внести 150 000 рублей.

При соблюдении этих нехитрых расчетов есть возможность получить транспортное средство сразу после заключения договора, в тот же день. Согласно статистике, это оправдывает себя практически в 97% случаев.

Необходимо помнить, что в течение срока кредитования, пока вы не выплатите кредит, ваша машина будет находить в залоге. А это значит, что вы:

• Не имеете права продать автомобиль,
• Не имеете права подарить автомобиль,
• Не имеете права передать автомобиль в собственность другому лицу иным способом.

Подобные действия с предметом залога могут быть расценены как попытка мошенничества и привести к уголовной отвественности.

Есть и элементарные советы, которыми вы можете воспользоваться при обращении в банк или автосалон, которые помогут вызвать доверие сотрудников:

• Будьте опрятно и аккуратно одеты, выглядите соотвественно случаю,
• Ознакомьтесь заранее со списком необходимых документов, а также возьмите те документы, которых нет в обязательном списке, но которые могут повлиять на оценку вашей платежеспособности,
• Подтвердите наличие у вас средств на первоначальный взнос документально.

Будьте общительны и доброжелательны, улыбайтесь. Очень может быть, что через пару часов вы сможете стать владельцем нового автомобиля.